Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Как восстановить кредитную историю, если не дают кредиты?

Больше половины россиян трудоспособного возраста имеют действующие кредиты. Значительные долги приводят к формированию просроченной задолженности. Восстановить кредитную историю после частых просрочек не так-то просто, поэтому лучше не пропускать платежи. При оформлении нового займа человек обязательно почувствует последствия прошлых нарушений. Банк может завысить процентную ставку, серьезно урезать сумму, попросить залог или даже отказать.


Улучшение кредитной истории происходит только в результате исправной выплаты в течение длительного времени. Информация в БКИ хранится 10 лет, потом данные удаляются. Если просрочки были давно, можно просто подождать, пока сведения в кредитном досье обновятся, и тогда уже подавать заявку на оформление займа. Если не дают кредиты, но ждать невозможно, воспользуйтесь нашими советами, как восстановить кредитную историю.

Вариант №2. Использование онлайн-сервисов и кредитных программ

В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.

В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард, разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк. В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором – требуется посещение офиса банка и заключение договора.

Суть подобных программ и сервисов достаточно проста – проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.


Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.

Способ #3: Кредитная карта

Оформление кредитной карты будет зафиксировано в вашей кредитной истории. А значит этот банковский инструмент можно смело использовать в улучшении своего рейтинга. Получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит, потому что банк может одобрить вам карту с небольшим лимитом.

Попробуйте подать заявку на кредитную карту и если хоть один банк вам ее одобрит, то начинайте использовать ее с целью улучшения кредитного рейтинга.

Какую карту выбрать? Из десятков предложений, некоторые карты для цели исправления КИ подходят лучше остальных:

Альфа-банк «100 дней без процентов» – наверное, самая подходящая здесь карта.

Главная особенность данной карты – это возможность каждый месяц без комиссии и с сохранением льготного периода снимать до 50.000 руб. включительно. Снятые деньги можно хранить на дебетовой карте с начислением процентов на остаток, за год можно заработать таким образом 5000-8000 руб., окупить обслуживание и заметно улучшить КИ – так как по карте будут проходить существенные суммы, и все платежи вы будете вносить вовремя, потому что деньги с кредитки не тратите на покупку, а даже зарабатываете на них.

Учтите, улучшение кредитной истории – не мгновенный процесс. Понадобится от 3 месяцев до 1 года исправных платежей, чтобы кредитный рейтинг поднялся и вы вновь стали привлекательны для банков. При этом каждый вовремя внесенный платеж будет улучшать ваш кредитный рейтинг, который вы можете периодически проверять.

Какую карту выбрать? Из десятков предложений, некоторые карты для цели исправления КИ подходят лучше остальных:

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Из чего состоит кредитный отчет

1. Титульный лист: ваша личная информация (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС).

2. Основная часть: информация о кредитах, сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просрочек. Здесь же можно найти информацию о вашем кредитном рейтинге. Чем выше рейтинг, тем проще получить кредит. Индивидуальный кредитный рейтинг рассчитывают сами бюро на основании собственных методик.

3. Закрытая часть: кто выдавал кредит, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

4. Информационная часть: куда вы обращались за кредитом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются “признаки неисполнения обязательств” – в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Читайте также:  Статья 214. Обязанности работника в области охраны труда

3. Закрытая часть: кто выдавал кредит, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

Валютный блиц. Откуда пора забирать сбережения и куда движется курс рубля

Выправить уже существующую кредитную историю специалист рекомендует, полностью исключив просрочки по платежам. К тому же всегда можно запросить свою кредитную историю — на сайте бюро кредитных историй есть возможность дважды в год бесплатно воспользоваться этой услугой. По словам эксперта, это даст понимание, где конкретно заёмщик допустил ошибки. Также можно оспорить понижение кредитного рейтинга, который тоже можно узнать на сайте этой организации. Нередки случаи, когда из-за технических ошибок или по вине банка портилась история даже добросовестных заёмщиков.

— Любые неприятные неожиданности в ходе погашения честно и заблаговременно следует обговаривать с кредитором. Зачастую, особенно в кризисы, он может пойти навстречу и предложить какие-то условия реструктуризации, например, кредитные каникулы, — рекомендует Марк Гойхман. — При снижении ставок есть смысл рефинансировать прошлые кредиты, как правило, в других финансовых учреждениях. Это же целесообразно делать при уменьшении доходов. Продление срока кредитования снижает ежемесячный платёж, зачастую делая его комфортным.

Как получить свою кредитную историю.

Часто кредитную историю приходится не только улучшать, но и исправлять. Причины разные: при слиянии банков некорректно объединены базы данных, небольшая микрофинансовая организация ушла с рынка, не отправив корректную информацию в БКИ, вы не получали заем, а информация о нем есть в БКИ и у МФО.

Для начала, необходимо получить кредитную историю и проверить наличие ошибок. Сделать это можно онлайн, в несколько кликов.

Для начала на портале Госуслуги закажите выписку из Центрального каталога кредитных историй. В нем хранится информация о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Их несколько. Насторожится нужно, если среди них оказались небольшие БКИ (к крупным стоит отнести НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Кредитное бюро Русский стандарт). В небольшие БКИ отправляют информацию маленькие МФО, и наличие Вашей кредитной истории в них, приведет к высокой вероятности отказа в кредитах.

В любом БКИ сейчас есть возможность заказать кредитную историю в электронном виде 1 раз в год. Для этого необходимо авторизоваться через портал Госуслуги на сайте любого БКИ или сразу нескольких (статус Вашего аккаунта должен быть подтвержденным). После авторизации получаете отчет и читаете его.

Часто кредитную историю приходится не только улучшать, но и исправлять. Причины разные: при слиянии банков некорректно объединены базы данных, небольшая микрофинансовая организация ушла с рынка, не отправив корректную информацию в БКИ, вы не получали заем, а информация о нем есть в БКИ и у МФО.

Что такое кредитная история

Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.

Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).

Кредитная история делится на 3 части:

  • титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
  • основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
  • дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).

Узнать свою кредитную историю можно в специальных бюро кредитных историй. Как правило, это платная услуга, но есть варианты как КИ бесплатно.

Если все сделать правильно, то банки снова начнут выдавать вам кредит под минимальные проценты.

Итак, расскажем про 12 способов быстро исправить кредитную историю

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Как исправить кредитную историю, если в нее закралась ошибка

Итак, по запросу в БКИ вы получили кредитный отчет и увидели в нем неточность. С документальным подтверждением на руках, вам следует обратиться к первоисточнику проблемы — в то финучреждение, которое направило ошибочные данные в бюро.

  • Если банк игнорирует ваши запросы в течение месяца или отказывается корректировать информацию, поданную в БКИ, вам следует обратиться непосредственно в бюро кредитных историй.
  • Далее подается заявление на исправление данных в финансовом досье. Приходить в офис необязательно — БКИ принимают заявления, отправленные по почте.
  • БКИ направит в адрес финучреждения претензию. Рассмотрев ее, сторону внесут в КИ изменения или обоснуют отказ. На окончательное решение по вашему вопросу бюро отводит календарный месяц.
Читайте также:  Как правильно написать претензию о возврате предоплаты?

Важно понимать, что БКИ — это хранилища данных, к которым сотрудники бюро не имеют прямого доступа. Все данные в досье граждан вносят кредитные организации, они же исправляют имеющиеся неточности в КИ. Потому процесс исправления может серьезно затянуться, а инициировать его лучше заблаговременно — например, за несколько месяцев до оформления новой ссуды.

  • Если банк игнорирует ваши запросы в течение месяца или отказывается корректировать информацию, поданную в БКИ, вам следует обратиться непосредственно в бюро кредитных историй.
  • Далее подается заявление на исправление данных в финансовом досье. Приходить в офис необязательно — БКИ принимают заявления, отправленные по почте.
  • БКИ направит в адрес финучреждения претензию. Рассмотрев ее, сторону внесут в КИ изменения или обоснуют отказ. На окончательное решение по вашему вопросу бюро отводит календарный месяц.

Микрозайм

Микрофинансовые организации с большим предпочтением, чем банки, кредитуют граждан с плохой КИ, поскольку устанавливают высокий процент переплаты. Обращаться к указанному способу следует только в случае, если есть уверенность в финансовом благополучии в течение непродолжительного срока исполнения обязательства перед МФО (как правило, заем дается на срок не более 12 месяцев).

Исправить испорченную кредитную историю с помощью микрозайма можно достаточно быстро, так как изменения в базу БКИ поступают в кратчайшие сроки.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, обращаться следует:

Оформите кредитную карту

Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации – оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.

Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.

Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

  1. Длительность грейс-периода. В течение определенного количества дней есть возможность тратить средства банка безналичным способом (в отдельных случаях эмитент допускает льготное обналичивание).
  2. Начисляемый процент – чем ниже ставка, тем меньше процентов придется выплатить сверх суммы долга.
  3. Наличие дополнительных скидок, бонусов, возможность получения дохода в виде возврата части затрат кешбэком.
  4. Стоимость обслуживания (годового и текущего).

Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.

Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.

Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10–15 тысяч рублей). Главное условие – поддерживать активность движений по карточному счету – частые оплаты и погашение.

Если есть выбор из нескольких доступных предложений, рекомендуется обратить внимание на следующие моменты:

У меня долг по кредитам 2,5 млн рублей. Как улучшить кредитную историю?

В 2011 году я взял в банке кредит наличными на 5 лет, около 700 тысяч рублей. Платил по нему исправно. Были редкие просрочки, но я их быстро закрывал. Так было до апреля 2014 года. Дальше у меня возникли финансовые трудности в связи с потерей работы.

На очередной звонок сотрудников банка об оплате отвечал, что есть затруднения, и предлагал найти выход в виде приостановки платежей, или перерасчета, или еще чего-нибудь. Банк говорил, что навстречу пойти не может и я обязан платить, в том числе и проценты за просрочку.

Более 6 месяцев я не мог решить свои финансовые трудности. Далее я сообщил банку, что платить дальше не буду: подавайте в суд, суд обяжет — выплачу.

Далее у них то ли была какая-то реорганизация, то ли мой долг продали какому-то агентству, но звонить они стали примерно раз в 2—3 месяца. Зато стали приходить «письма счастья» о том, что они подадут в суд за мошенничество, если не погашу все долги.

Скоро пройдет 5 лет с момента моего последнего платежа, а эта история продолжается. Согласно их письмам, долг уже 2,5 млн. Выплачивать его я все так же не собираюсь. Естественно, все это есть в кредитной истории.

Возможно ли улучшить такую кредитную историю?

Читайте также:  Берутся ли отпускные в расчет отпускных

Юрий, если у вас есть незакрытые долги, ваша кредитная история вряд ли улучшится как минимум в ближайшие 10 лет. Именно столько в бюро кредитных историй хранится информация с момента последнего изменения.

Чтобы кредитный рейтинг начал повышаться, надо вернуть деньги. Учтите: даже если вам перестанут звонить и писать, долг не исчезнет сам по себе. Он как минимум будет числиться в вашей кредитной истории, а это мало кому понравится.

Скоро пройдет 5 лет с момента моего последнего платежа, а эта история продолжается. Согласно их письмам, долг уже 2,5 млн. Выплачивать его я все так же не собираюсь. Естественно, все это есть в кредитной истории.

Как можно улучшить (исправить) кредитную историю, если не дают кредиты: ТОП-5 решений

Помимо микрозаймов, есть и иные решения исправить ситуацию:

  1. Специализированные программы. Их используют некоторые кредиторы. Например, «Второй шанс», «Помощь другу», программа от Совкомбанка «Кредитный доктор» и др.

Список заемщиков, использующих данные программы:

  • Совкомбанк;
  • Русфинанс;
  • Русский стандарт;
  • Тинькофф ;
  • Сбербанк;
  • Восточный экспресс;
  • ХоумКредит.

Наиболее эффективной и пользующейся спросом является «Доктор». Принцип заключается в том, что клиенту выдается несколько займов, размер которых постепенно возрастает. По итогу программы у заемщика появляется шанс получить ссуду со средней ставкой по процентам.

  1. Пластиковая кредитка. Наименее затратное и простое решение. Нужно обратиться в банковское учреждение, где не очень требовательны к клиентам. Проще это сделать там, где оформлена зарплатная карта. Заимодатель заинтересован в продвижении своим клиентам новых продуктов по кредитованию.

Важно! Регулярно пользоваться лимитными средствами кредитки и вовремя ее пополнять. Есть возможность повысить лимит.

  • грейс-период (если средства используются при безналичном расчете, есть льготный период для их беспроцентного возврата; бывает что есть такой срок и при снятии с карты наличных);
  • цена за выпуск и годовое обслуживание;
  • процентная ставка (от нее зависят величина платежа);
  • система скидок и бонусов.

Важно! Вносить оплату до истечения льготного срока, чтобы не начислялись проценты.

Одобрение по кредиткам происходит чаще, чем по займам для потребителей. Даже если ставка будет высока, она все равно в пересчете окажется ниже, чем в МФО. К тому же рассрочку можно делать в удобном графике. Главное, чтобы в нужное время на карте лежала вся сумма.

  1. Товар в кредит или рассрочку. Не имеет значения, где и что приобретать. Главное, чтобы после оформления одного из двух способов, вовремя погасить задолженность. В магазинах с удовольствием идут на эту процедуру. Скорее всего, должнику с «подмоченным» реноме не одобрят товар более чем на 25 000 рублей . Есть минус. Придется оформить страховой договор. Он нужен для лояльности банка.
  2. Депозит. Положить денежные средства в любой валюте на счет финансового учреждения и постоянно его пополнять. Есть условия, по которым можно пополнять и частично снимать. При этом заимодатель предоставляют своим вкладчикам взять ссуду на льготных условиях. Лояльность организации напрямую зависит от величины депозита. Пенсионеры могут открыть вклад максимально выгодно.
  3. Судебное разбирательство. Подходит для случаев, когда в испорченной репутации виноват сам кредитор, но отказывает в исправлении. Причины ошибок, по которым суд выносит решение в пользу истца:
  • сбои в работе программы, когда обрабатывался платеж;
  • незаконные действия;
  • ошибки сотрудников при передаче в бюро и другой человеческий фактор.

До того, как обратиться в суд необходимо попробовать урегулировать ситуацию совместно с БКИ.


Наиболее эффективной и пользующейся спросом является «Доктор». Принцип заключается в том, что клиенту выдается несколько займов, размер которых постепенно возрастает. По итогу программы у заемщика появляется шанс получить ссуду со средней ставкой по процентам.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год . Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

Ссылка на основную публикацию