Товарный кредит: что это такое, описание и особенности

Процедура оформления товарного кредита

Как мы уже говорили, у каждого товарного кредита есть три стороны – банк, магазин и клиент, и с точки зрения каждого из них процедура оформления ссуды выглядит немного по-особенному. Мы рассмотрим полную схему сотрудничества в сфере оформления кредитов на товары.

  • Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином. По нему банк предоставляет технику, сотрудников (либо обучает кассиров магазина), доступ к банковской системе и транзитный счет для оформления кредитов и расчетов, а магазин, в свою очередь, способствует распространению кредитов на товары в магазине;
  • Обучение кассиров либо размещение сотрудников банка в магазине, оснащение торговой точки рекламной продукцией;
  • Теперь все готово к оформлению кредитов – продавцы магазина начинают рекламировать программы банка покупателям, у которых недостаточно денег на приобретение товара;
  • Предварительная визуальная оценка клиента;
  • Заинтересованного в кредитовании клиента консультируют по существующим предложениям, он выбирает оптимальное с точки зрения ставки, срока, размера первоначального взноса;
  • Заполнение клиентом анкеты, проверка документов;
  • Отправка анкеты на скоринговую оценку;
  • Рассмотрение заявки происходит либо мгновенно (при небольших суммах кредитования, низкорисковых товарах – мебели, одежде, крупной бытовой технике), либо занимает до часа, когда требуется дополнительная проверка а решение принимает сотрудник службы безопасности. Обычно такая ситуация складывается, когда оформляется кредит на дорогостоящие «дефолтные» товары – например, смартфоны и ноутбуки;
  • После принятия положительного решения согласуются окончательные условия сделки, подписывается договор, происходит копирование и заверение бумаг (обычно паспорт и 1 дополнительный документ);
  • Клиент (при необходимости) вносит первоначальный взнос в кассу и получает товар;
  • Подписанный кредитный договор отправляют в офис банка, где после проверки правильности оформления он поступает на оплату;
  • Банк оплачивает магазину полную стоимость купленного товара;
  • Со следующего месяца клиент равными платежами погашает сумму долга и проценты по кредиту;
  • После осуществления последнего взноса кредит считается погашенным, а с купленного товара формально снимается обременение.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Каждый товарный кредит требует осуществления множества операций, однако выдача таких ссуд поставлена банками на поток и максимально стандартизирована, поэтому не доставляет трудностей ни одной из задействованных сторон.

Особенности кредитования

Товарным кредитом считается предоставление натурального товара, услуги или вещи в рассрочку с условием последующего возвращения полной стоимости в денежном эквиваленте. Покупатель может использовать продукт, получать выгоду, оплатив только часть цены. Продавец заинтересован в сделке, поскольку расширяется число потенциальных клиентов.

Основные особенности товарного кредита:

  1. Выдача товара возможна на беспроцентной основе, если условие предусматривает договор.
  2. Кредитующей стороной может выступать не только банк, но и коммерческое предприятие или физическое лицо.
  3. Данный вид финансового продукта может выдаваться в материальной форме либо деньгами, которые в обязательном порядке расходуются на приобретение конкретного товара.

Товарный кредит — один из самых распространенных видов займов в России, который доступен для оформления онлайне или офлайне.

В зависимости от совокупности особенностей, факторов и условий, выделяются следующие разновидности заемного продукта:

Спорные ситуации

При удачном получении товарного кредита и оформлении покупки могут возникать спорные моменты. Даже если во время выплаты кредита товар ломается или выходит из строя, заемщик обязан продолжать вносить ежемесячные платежи.

Претензии по поводу некачественного товара должны предъявляться к магазину, банк же просто предоставляет деньги на оплату, и возвращать долг в любом случае нужно. Банковские организации не имеют отношения к самой продукции. Если товар действительно оказывается бракованным, его необходимо вернуть в магазин, тогда продавец вернет деньги банку.

Спорные ситуации во врем выплаты товарного кредита не исключены, но чаще всего их можно решить

В остальных случаях избавить заемщика от обязательств по возврату задолженности может только судебное решение.

Несмотря на некоторые имеющиеся минусы данного вида кредитования, нельзя отрицать, что появление товарного кредита облегчило жизнь многим покупателям. Нет необходимости длительное время копить средства на понравившийся товар – можно взять его в кредит, начать им пользоваться и затем выплачивать долг перед магазином или производителем.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Читайте также:  Развод родителей и положение детей

В остальных случаях избавить заемщика от обязательств по возврату задолженности может только судебное решение.

Товарный кредит: что нужно знать при его оформлении?

Суть товарного кредита прекрасно описывает фраза «утром стулья – вечером деньги». Вы приходите в магазин, выбираете товар и прямо на месте оформляете покупку в кредит.

На первый взгляд, все участники сделки в выигрыше: покупатель без лишних хлопот приобретает дорогостоящую вещь, продавец увеличивает выручку, а банк получает нового клиента. Вместе с тем, у товарных кредитов есть свои особенности, незнание которых может сильно ударить по карману. О плюсах и минусах товарных кредитов – в этой статье.

Суть товарного кредита прекрасно описывает фраза «утром стулья – вечером деньги». Вы приходите в магазин, выбираете товар и прямо на месте оформляете покупку в кредит.

В чем преимущества товарных кредитов

К основным плюсам можно отнести:

Убедитесь, что банк предоставляющий товарный кредит имеет для вас удобное расположение и достаточную сеть банкоматов. Не стремитесь приобрести понравившийся товар сразу, даже если у вас собой все документы. Дайте себе время хорошо обдумать покупку в кредит, попросите специалиста сделать предварительный расчет. Узнайте какой кредит и на каких условиях вы можете получить в банке – может быть выгоднее получить в офисе банка? Воспользуйтесь своим правом выбора банка.

Основные разновидности товарного кредита

Есть несколько видов кредитования, к которым относятся следующие:

  • С отсрочкой платежа. Этот вид считается наиболее востребованным. При его реализации товары доставляются поставщиком покупателю на основании условий, прописанных в договоре. Дополнительные документы для этого процесса не составляются.
  • С открытым счетом. Эта форма товарного займа применяется в том случае, если поставки товаров реализуются несколько раз одному и тому же покупателю, причем для этого используются маленькие партии. В сроки, оговоренные в контракте, обеспечивается погашение долга по этим товарам. Как правило, в качестве сторон такого соглашения выступают компании, являющиеся надежными партнерами, давно работающие друг с другом. Стоимость поставленных товаров переносится продавцом на дебет счета компании, приобретающей их.
  • Консигнация. Данный заем представляет собой комиссионную сделку, осуществляющуюся во внешней экономике. Здесь продавец поручает продать товар, отгружаемый на склад. Расчеты между двумя сторонами выполняются только после окончательной продажи товара. Считается, что именно этот вид товарного кредита отличается наивысшим показателем безопасности.
  • С использованием векселя. Именно с его помощью обеспечивается оформление долга, эта форма займа считается наиболее перспективной для современных компаний. Выдача векселей производится после того, как две стороны, участвующие в сделке, выполнят согласование всех нюансов. Период исполнения может быть разным.

Товарный кредит может быть представлен в нескольких видах, но важным правилом является то, что обе стороны, участвующие в сделке, должны быть честными и предлагающими открытые условия. Не допускается предложение некачественных товаров или сомнительных условий.

  • поставщики предлагают отсрочку или рассрочку для постепенной уплаты денег за товары;
  • покупатели выдают поставщикам аванс или предоплату.

Плюсы и минусы

Товарный кредит считается достаточно популярным среди граждан, так как с минимальными затратами времени они могут стать владельцами любого нужного предмета. Поэтому кредит имеет много плюсов, хотя не лишен недостатков.

Особенно выгодным считается товарный кредит для самих магазинов, так как с помощью сотрудничества банков они могут значительно увеличить свой оборот, а также улучшать ассортимент.

  • заемщик не получает средства на руки, так как они перечисляются банком непосредственно продавцу;
  • требования к заемщикам являются минимальными, поэтому от них не требуется много документов;
  • обязательно в договоре указывается приобретаемый предмет;
  • в договоре прописывается не только заемщик и кредитор, но и третье лицо, представленное продавцом товара;
  • указывается размер, начисляемые проценты и срок, в течение которого должны возвращаться средства банку;
  • покупаемый предмет сразу передается человеку для использования, а расплачиваться за него надо в течение нескольких месяцев.

Сущность и особенности товарных кредитов

Буквально 10-15 лет назад подавляющая часть населения России и не подозревала о таком виде кредитования, как товарный кредит. Некоторое их подобие существовало, конечно, и раньше — даже в советское время покупатель мог приобрести товар в магазине в рассрочку. Но сама система товарного кредитования через банки пришла в Россию только в начале 2000-ных годов.

Стоит заметить, что именно товарные кредиты (и появившиеся следом за ними кредитные карты) стали «первой ласточкой» кредитного бума 2005-2008 годов. Россияне тогда приобретали за счет банков машины и мобильные телефоны, квартиры и холодильники, стиральные машины и поездки на отдых.

Читайте также:  Продажа комнаты в коммунальной квартире 2020

Разумеется, кризис 2008 года охладил любовь россиян к бездумному кредитованию, но объемы средств, которые физические лица берут у банков в долг, все же весьма велики. Сегодня мы поговорим о товарном кредитовании, его сути и особенностях.

Разумеется, кризис 2008 года охладил любовь россиян к бездумному кредитованию, но объемы средств, которые физические лица берут у банков в долг, все же весьма велики. Сегодня мы поговорим о товарном кредитовании, его сути и особенностях.

Достоинства и недостатки составления товарного кредитного договора для каждой из сторон

Естественно, данная форма рыночных взаимоотношений выгодна для всех участников действующего соглашения – в противном случае она бы не набрала такой популярности во всем мире. Итак, чем же выгоден потребительский кредит на товар?

  1. Этот договор можно оформить в течение рекордно короткого срока. Сейчас банки даже не требуют справки о доходах, так как много людей не имеют возможности по тем или иным причинам подтвердить свой доход. Человек сможет начать пользоваться нужной ему вещью, заплатив при этом только лишь небольшую часть от ее стоимости! Кроме того, сейчас некоторые банки практикуют выдачу товарного кредита вообще без первоначального взноса.
  2. Для магазина возможность потребительского кредитования позволяет в разы повысить прибыль, так как ему абсолютно все равно, кто с ним расплатится – сам покупатель или же финансовая организация. Более того, магазин в данном случае вообще является стороной, которой составленный договор выгоден во всех планах – никаких рисков или же убытков нет даже в теории. Возможен только лишь возврат товара, но такие ситуации в подавляющем большинстве случаев возникают как раз таки по вине самого магазина.
  3. Банку тоже выгодно потребительское кредитование – во многих финансовых организациях данный вид продукта приносит львиную долю прибыли.
  1. Этот договор можно оформить в течение рекордно короткого срока. Сейчас банки даже не требуют справки о доходах, так как много людей не имеют возможности по тем или иным причинам подтвердить свой доход. Человек сможет начать пользоваться нужной ему вещью, заплатив при этом только лишь небольшую часть от ее стоимости! Кроме того, сейчас некоторые банки практикуют выдачу товарного кредита вообще без первоначального взноса.
  2. Для магазина возможность потребительского кредитования позволяет в разы повысить прибыль, так как ему абсолютно все равно, кто с ним расплатится – сам покупатель или же финансовая организация. Более того, магазин в данном случае вообще является стороной, которой составленный договор выгоден во всех планах – никаких рисков или же убытков нет даже в теории. Возможен только лишь возврат товара, но такие ситуации в подавляющем большинстве случаев возникают как раз таки по вине самого магазина.
  3. Банку тоже выгодно потребительское кредитование – во многих финансовых организациях данный вид продукта приносит львиную долю прибыли.

Возврат товарного кредита

Возврат товарного кредита производится по тому же принципу, что и возврат денежного кредита.

При возврате товарного кредита осуществляется переход права собственности на продукцию.

В случае получения товарного кредита, а затем его возврата, покупатель обязуется к уплате НДС со стоимости переданной продукции.

Возврат товарного кредита производится по тому же принципу, что и возврат денежного кредита.

Возврат товаров

Он происходит по двум вариантам.

  • о замене дефектного товара на другой или той же марки;
  • о расторжении договора купли-продажи;
  • о возврате товара.

Понятие и правовые особенности использования товарного кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕТоварный кредит – одна из небанковских форм кредитования, позволяющая получить товары с отсрочкой платежа. Эта форма взаимоотношений имеет ряд преимуществ для участников. По факту это разновидность кредита, в котором продавец предоставляет покупателю требуемый товар с отсрочкой платежа. В качестве покупателя выступают и предприятия, и физические лица.

Эти взаимоотношения регулируются ГК России, в действующей редакции товарный кредит описан статьей 822. Согласно ей стороны вправе заключить кредитный договор, где один участник обязуется предоставить второму некоторые вещи, товары, определенные в документе. Параграфы о количестве поставляемого товара, качестве, комплектности и ассортименте устанавливаются аналогично сделке купли-продажи (в ситуации, когда соглашение товарного кредитования не подразумевает прочего).

Рассматриваемый кредит происходит от обычного договора займа и имеет сходство с классическими кредитными продуктами, поэтому на него распространяются нормы регуляции этих видов взаимоотношений.

Читайте также:  Таможенное право России

Пример товарного кредитования:

  • магазин закупает у поставщика некоторую продукцию, оформляя рассматриваемый кредит;
  • торговая точка (или сеть) распродает товар, получая прибыль;
  • когда продукция реализована, поставщику перечисляются деньги, вырученные продавцом.
  • Виды товарного кредита
  • Условия договора и проценты
  • Порядок возврата
  • Отличия от банковского и коммерческого кредитов
  • Преимущества и недостатки, выгоды для сторон
  • магазин закупает у поставщика некоторую продукцию, оформляя рассматриваемый кредит;
  • торговая точка (или сеть) распродает товар, получая прибыль;
  • когда продукция реализована, поставщику перечисляются деньги, вырученные продавцом.

Товарный кредит на основании ст. 822 ГК РФ

Товарный кредит — это соглашение, согласно которому одна сторона предоставляет другой вещи, объединённые родовыми признаками, а вторая должна произвести их возврат так, как это установлено в договоре. Предметом товарного договора выступают любые ликвидные вещи, не запрещённые к обороту на территории России, а сторонами становятся субъекты предпринимательской деятельности или иные хозяйствующие субъекты. Товар подразумевает его последующую реализацию, что не могут делать лица, которые не прошли соответствующую регистрацию.

Выдавать товарный кредит могут любые организации, а лицензия ЦБ РФ для этого не требуется. Никаких дополнительных условий о субъектном составе участников законодательство не содержит. По своей сути товарный кредит наиболее близок к займу, но имеет свои собственные черты, которые позволяют выделить его в отдельный вид договоров. Основным нормативным актом, который регламентирует выдачу товарных кредитов, является ст. 822 ГК РФ.

Предметом договора товарного кредита всегда являются вещи, объединённые родовыми признаками. Их индивидуализация проходит по общим правилам, имеющим отношение к законодательному регулированию любого товарного оборота. Поэтому имеют силу все те положения, которые направлены на определение особенностей товара в договорах, подразумевающих его передачу, а п. 2 ст. 822 ГК РФ отсылает к ст. ст. 465-485 ГК РФ, регулирующим все номенклатурные свойства товара по договорам купли-продажи. Эти правила применяются в том случае, если сам договор не сдержит какие-то другие условия.

Специфика товарного кредита

  1. Характерной особенностью такого вида кредитования является то, что заемщику не дают наличные, он сразу получает продукт в пользование, а на сумму стоимости товара (без первоначального взноса) оформляется кредит.
  2. Для получения такого кредита не нужно никуда ехать. Связь с банком и все необходимые процедуры проходят в режиме онлайн, прямо в магазине: и заявка, и проверка данных, и решение по займу.
  3. Гарантией кредита является сам товар. В случае неоплаченной задолженности по кредитному договору, товар подлежит конфискации.
  4. Оформить кредит может любой сотрудник магазина, прошедший стажировку в банке, а не только банковский работник.
  5. Максимальный срок кредитования – 3 года.
  6. Как правило, такие кредиты востребованы из-за минимального пакета документов, предоставляемого при заключении договора. Обычно достаточно предъявить паспорт и еще один документ на выбор (водительское удостоверение, военный билет и другие). Справку о доходах не требуют и решение принимают быстро. Банк при этом практически не рискует, так как процентная ставка по большинству займов достаточно высока, и само количество займов не меньше.

В каждом крупном сетевом магазине оформление кредита на покупку товаров предлагается прямо в торговом зале, никуда ехать не нужно. Все делается очень быстро и с минимальным набором документов.

[note]Стоит отметить! Товары, в зависимости от группы риска, могут влиять на решение банка о выдаче кредита. Например, цифровая техника, жидкокристаллические телевизоры и дорогая бытовая техника относятся к наибольшей степени риска, а крупногабаритная техника: стиральные машины, газовые плиты, холодильники – к наименьшей.[/note]

[note]Стоит отметить! Товары, в зависимости от группы риска, могут влиять на решение банка о выдаче кредита. Например, цифровая техника, жидкокристаллические телевизоры и дорогая бытовая техника относятся к наибольшей степени риска, а крупногабаритная техника: стиральные машины, газовые плиты, холодильники – к наименьшей.[/note]

Форма соглашения розничной продажи

В розничной реализации соглашение заключается в виде присоединения порядка, при котором не нужно согласие покупателя. Договор оформляется кассовым, товарным чеком, квитанцией либо другим образцом документа.

Какие существуют ограничительные условия?

  • продавцом может выступать только лицо, которое занимается предпринимательской деятельностью в области розничной торговли;
  • стороной-покупателем может быть физическое или юридическое лицо;
  • товар приобретается лишь для личных нужд и не используется в дальнейшем для перепродажи.
  • когда стороны выполнили все обязательств по поставке и оплате;
  • при возникновении инициативы продавца либо покупателя;
  • при существенном неисполнении обязательств любой из сторон;
  • при возникновении условий, которые указаны в документе.
Ссылка на основную публикацию