Овердрафтная карта и овердрафт: что это такое

Объяснение на примере

Попробуем, так сказать, на пальцах объяснить принцип услуги овердрафт. Например, если опция подключена к зарплатной карте «Сбербанка» «Виза Классик», то после получения заработной платы вы можете потратить ее до копейки, а затем некоторое время (установленное в договоре) жить за счет средств банковского учреждения. После того как на ваш зарплатный счет поступит аванс либо зарплата, «одолженная» банком сумма вместе с процентами (прописанными в договоре) уходит на банковский счет.

Если образовался остаток, то его можно использовать. Если денег на проживание больше нет, то можно брать следующий овердрафт. Банк не будет высказывать претензий, если одолженные им деньги и проценты за пользование этими средствами будут возвращаться четко в установленные сроки. При невозвращении суммы вовремя проценты увеличиваются в два раза.

В случае задержек очередного поступления суммы клиенту следует вернуть долг в срок, самостоятельно пополнив свой расчетный счет.


Основное отличие дебетовой и овердрафтной карт «Сбербанка» — у второго типа имеется подключенный лимит, который позволяет клиенту уходить в минус и использовать деньги банка.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Как отключить

  • Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
  • Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

Какие банки могут предоставить такую функцию

Банки по-разному относятся к предоставлению кредитных линий на дебетовых картах. Сбербанк, например, еще в 2017 году сообщил, что такой лимит овердрафта для физлиц — слишком затратная и малопопулярная услуга, и отказался от нее. В то же время овердрафт для бизнеса остался.

В Тинокофф-Банке овердрафт предусмотрен на всех типах карт. Лимит для физлиц составляет от 75 до 90 тыс. руб., срок погашения до 45 дней.

ВТБ подключает овердрафт частным лицам и ИП, владельцам карт премиум-сегмента. В «Открытии» перерасход доступен только зарплатникам, а в Альфа-Банке и Совкомбанке — бизнесу.

Овердрафт с его жесткими сроками, отсутствием грейс-периода и высокими процентами требует хорошей финансовой дисциплины. Он учит быстро отдавать долги, рассчитывать свои возможности, не прибегать к лимиту каждый раз, когда хочется что-то купить, но денег нет. Зная, что такое овердрафт по карте и как он работает, можно подвести итог: для регулярного использования заемных средств выгоднее оформить кредитку.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитованияОвердрафтЕдиновременный займКредитная линияКредитная карта
Удобство использованияДаДаНет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)Да Юридическим лицам не выдается.
Простота полученияДаДа/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)Да
Возобновляемость лимитаДаНетДа/Нет (в зависимости от типа линии)Да
Дополнительные платежиЗа выпуск и обслуживание картыЗа выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залогаЗа открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залогаЗа выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашениеБез ограниченийС ограничениямиС ограничениямиБез ограничений
ОбеспечениеЧаще не требуетсяДа/НетДа/НетДа/Нет
Сроки кредитованияКороткийКороткий/ДлительныйДлительныйКороткий
Процентные платежиВыше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую суммуПроценты начисляются на всю выданную суммуПроценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использованиеНетДа/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)ДаНет
Читайте также:  Типовой образец договора аренды комнаты в общежитии


Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют подробный готовый бизнес-план с расчетами.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Понятие овердрафта

Карта с овердрафтом – самая простая форма кредитования физических лиц . Воспользоваться данным видом займа могут и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Но для них он подключается к расчетному счету.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, который необходимо погасить в течение месяца в полном объеме. Его подключают к зарплатным картам клиентов. С учетом денежных поступлений на них и определяют лимит. Обычно он равен одной, максимум трем заработным платам заемщика.

Механизм его использования выглядит следующим образом. Например, баланс счета составляет 15000 рублей, разрешенный лимит овердрафта – 30000 рублей. Клиенту необходимо оплатить покупку, стоимость которой – 25000 рублей. В первую очередь списывается 15000 рублей (собственные деньги), а затем 10000 рублей – кредитные средства . При этом заемщику доступны 15000 рублей овердрафта. Итак, что такое овердрафт по-простому. Это возможность «загнать свой счет в минус» на сумму, установленную банком.

Основной принцип овердрафта – его погашение осуществляется за счет текущих поступлений на счет. Соответственно долг клиента перед банком должен быть полностью перекрыт со следующей зарплаты, которая поступит на карту. При желании заемщик может самостоятельно погасить задолженность, пополнив свою зарплатную карту.


Механизм его использования выглядит следующим образом. Например, баланс счета составляет 15000 рублей, разрешенный лимит овердрафта – 30000 рублей. Клиенту необходимо оплатить покупку, стоимость которой – 25000 рублей. В первую очередь списывается 15000 рублей (собственные деньги), а затем 10000 рублей – кредитные средства . При этом заемщику доступны 15000 рублей овердрафта. Итак, что такое овердрафт по-простому. Это возможность «загнать свой счет в минус» на сумму, установленную банком.

Читайте также:  Временная фин помощь от учредителя проводки

Как бесплатно хранить оригиналы фотографий с iPhone в Google Photo

В разных приложениях наличие овердрафта проверяется по-разному. Например, в Сбербанке статус овердрафта можно посмотреть в личном кабинете рядом с балансом карты.

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств. Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

  • процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
  • пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
  • снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке. В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты. На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты.

Основные условия оформления овердрафта приведены в таблице.

Чем отличается овердрафт от других банковских услуг? Какие его особенности?

Как мы уже выяснили, овердрафт – это вид кредитирования населения. То есть мы имеем возможность пользоваться деньгами банка. Банки никогда не дают нам бесплатно пользоваться своими денежными средствами. За то, что мы используем банковские деньги – мы платим определенные проценты. Мало найдется людей сегодня, у которых в кошельке не будет лежать кредитная карточка. Поэтому давайте сравним условия кредитной карты и овердрафтовой карты, чтобы понять, что нам выбрать.

И теперь на арене банковских услуг появляется овердрафтная карта, которая объединяет в себе свойства дебетовых и кредитных карт. Как это выглядит? Простыми словами, на такой карте лежат наши собственные средства, но если нам, к примеру, нужно оплатить покупку и наших средств не хватает – мы можем потратить больше. Так что по сути овердрафтную карту можно считать одной их форм банковского кредитирования.

Возможное образование задолженности

Теоретически по дебетовой карте не может образоваться задолженности, так как банк не размещает на ее счету кредитные средства, поэтому проценты клиенту уплачивать не за что. Это правило не действует, если по карте назначается овердрафт. За эту опцию пользователю придется платить месячную плату, размер которой зависит от величины овердрафта.

Сумма овердрафта рассчитывается и назначается только с учетом индивидуальных показателей самого держателя. Наименование карты при этом не имеет никакого значения. Здесь используется правило: чем больше клиент тратит, тем значительней будет овердрафт по его карте. Каких-либо других схем расчета не предусматривается.

Такие резервные суммы назначаются банком с целью возможного начисления процентов, размер которых превышает стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Используется следующая схема: назначается что-то вроде льготного периода (как правило, 30 дней), в течение которых лимит овердрафта должен быть восстановлен.

Если это не произойдет в течение месяца или другого установленного срока (информация уточняется в банке), то на потраченную сумму начисляются проценты. Таким образом, счет карты уходит все в больший минус, и, в итоге, достигает нескольких зарплат держателя карты.

Чтобы не возникало разногласий, банки назначают овердрафт только по тем картам, на которые периодически поступают денежные средства. Самый подходящий вариант — зарплатные карты. Клиент дважды в месяц получает заработную плату, поэтому банк может быть уверенным в том, что на его счету не образуется существенной задолженности. Зарплатные карты также является одной из разновидностей дебетовых карт, по которым овердрафт назначается чаще всего.

Читайте также:  Квалифицированное мошенничество

В этом случае можно найти соответствующий пункт в договоре или пользовательском соглашении. Внешне два типа дебетовых карт ничем не отличаются. Наличие овердрафта на физическом носителе никак не отражается.

Порядок подключения овердрафта юридическими лицами

Для одобрения финансовой организацией краткосрочной ссуды юридическими лицами предоставляются:

  • заявка;
  • анкета по форме банка;
  • отчеты по финансово-хозяйственной деятельности по перечню кредитной организации;
  • выписка по движению денежных средств по расчетному счету;
  • развернутая информация по дебетовой и кредитной задолженности;
  • копия регистрационных документов;
  • копия лицензии, при условии лицензирования видов деятельности заявителя;
  • данные последней аудиторской проверки.

При необходимости банк может затребовать бизнес-план по закрытию овердрафтного долга.


Для одобрения финансовой организацией краткосрочной ссуды юридическими лицами предоставляются:

Что такое овердрафт по карте Альфа Банка

Интересную карточку выпустил Альфа Банк, это – двусторонний разноцветный пластик. Стороны имеют разный пин-код, чип, магнитную ленту. Лимит по овердрафту Альфа Банка по зарплатной карте «Близнец» – 100 дней без комиссионных. Среди условий получения двухстороннего пластика – стаж от 3-х месяцев на одном месте и регистрация по месту нахождения отделения Альфа Банка.

Если финансовый инструмент отсутствует, необходимо написать заявление и доказать свою платежеспособность. Подтверждается она справками о доходах, движениями средств по дебетовой карте или наличием депозита.

У кредитной карты и карты с овердрафтом есть несколько отличий

— Если у вас есть карта с овердрафтом, это значит, что вы можете потратить сумму больше, чем есть у вас на счете, заняв деньги у банка. Это полезная возможность, если на карте совсем не осталось денег за несколько дней до зарплаты. Главное — заранее изучить все условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

У карты с овердрафтом есть сходство с кредитной картой, но есть и отличия. Овердрафт обычно подключается к дебетовой карте, на которую приходят регулярные поступления — например, заработная плата.

Банк одобряет клиенту возможность перерасхода средств по этой карте — то есть овердрафта, обычно речь идет о сумме в размере одного-двух ежемесячных доходов. Если же оформить кредитную карту, то по ней банки предлагают большие лимиты — и три, и четыре зарплаты.

За пользование овердрафтом нужно заплатить заранее оговоренный процент. Банк может устанавливать льготный период: если успеть в этот срок, то проценты платить не придется.

Погасить задолженность по овердрафту нужно достаточно быстро — обычно в течение месяца, максимум — двух.

Еще одно отличие — если на вашу карту поступают деньги, то первым делом банк списывает долг по овердрафту. Это удобно — не придется следить за графиком погашения. Но растянуть уплату долга, как это можно сделать с кредитной картой, не получится. Если поступивших финансов не хватило, то долг по овердрафту сохраняется и на него начисляются проценты и штрафы по условиям банка.

Материал подготовлен на основе комментария эксперта:

Порядок исполнения по КоАП РФ

К административным обязательным работам граждане привлекаются на в порядке ст. 32.13 КоАП РФ и ст.109.2 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Работы отбываются на основании исполнительного листа, выданного судом. Судебный пристав направляет должника в организацию из утвержденного перечня по месту его жительства и контролирует выполнение работ путем ее посещения и ознакомления с документами. В постановлении о возбуждении исполнительного производства пристав указывает:

  • вид работ и организацию, в которой они отбываются;
  • порядок и условия отбывания работ (с разъяснениями);
  • предупреждение о том, что к работе нужно приступить в течение 10 дней;
  • разъяснение о праве обратиться с ходатайством об изменении вида работ и об уменьшении количества часов;
  • предупреждение об ответственности за уклонение.

Как и в случае, когда обязательные работы являются уголовным наказанием, они выполняются бесплатно, а отпуск по основному месту работы не принимается во внимание.

Как и в случае, когда обязательные работы являются уголовным наказанием, они выполняются бесплатно, а отпуск по основному месту работы не принимается во внимание.

Ссылка на основную публикацию