Ипотечное кредитование в РФ: схема и классификация

Ипотечное кредитование в РФ: схема и классификация

Выпуск ипотечных облигаций

По двум документам

Некоторые банки предоставляют услуги по выдаче кредита без необходимости официального трудоустройства. Это кредитование по двум документам – паспорт и водительское удостоверение или снилс.

Основным условием здесь является внесение взноса от 30 до 50% от общей стоимости жилья. Данный вариант кредитования идеально подходит для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, которые не всегда могут соблюдать порядок стандартного оформления, то есть предоставить важные документы для получения стандартной ипотеки.

Как правило, ставка по таким замам выше стандартных условий на 0,5% при этом ипотеку может получить даже безработный при определенном умении.


Некоторые банки предоставляют услуги по выдаче кредита без необходимости официального трудоустройства. Это кредитование по двум документам – паспорт и водительское удостоверение или снилс.

Ипотечное кредитование в РФ: схема и классификация

§ 21.3. Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
1. По объекту недвижимости:
– земельные участки;
– предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
– жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
– дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
– воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.
2. По целям кредитования:
– приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
– приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
3. По виду кредитора: банковские и небанковские.
4. По виду заемщиков:
– как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
– по степени аффилирования заемщиков кредиты могут предоставляться:
– сотрудникам банков;
– сотрудникам фирм клиентов банка;
– клиентам риэлторских фирм;
– лицам, проживающим в данном регионе;
– всем желающим;
5. По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (см. таблицу 1).

Таблица. Способы рефинансирования ипотечных кредитов

Вид кредитного института

Выпуск ипотечных облигаций

Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии

Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)

Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)

Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

6. По способу амортизации долга:
– постоянный ипотечный кредит;
– кредит с переменными выплатами;
– кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
7. По виду процентной ставки:
– кредит с фиксированной процентной ставкой;
– кредит с переменной процентной ставкой.
8. По возможности досрочного погашения:
– с правом досрочного погашения;
– без права досрочного погашения;
– с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
9. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества. Кроме того, ипотечные кредиты могут быть: обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
Практика получения ипотечных кредитов за рубежом весьма разнообразна. Так, в Германии для получения ипотечных кредитов заемщику необходимо лишь предоставление в банк копий документов, подтверждающих право собственника на имущество, которое выступает обеспечением кредита. Размер кредита зависит от стоимости объекта его обеспечения, т.е. от стоимости имущества залогодателя. Такие кредиты предоставляются ипотечными банками и обычными сберегательными кассами на длительный срок, достигающий 30 лет. Через каждые пять лет процентная ставка по ним пересматривается. Кроме того, в Германии выдаются “обычные кредиты”, которые банки распространяют вместе с “ипотечными кредитами” или в дополнение к ним. С точки зрения процентной ставки эти кредиты приближаются к ипотечным, а практически отличаются от них только наличием гарантии. В Германии выдаются льготные кредиты для семей с ограниченными доходами:
– льготные кредиты первой необходимости, которые выдаются лицам с низкими доходами, являются беспроцентными и сопровождаются выплатой субсидий (около 40 тыс. жилищ);
– льготные кредиты второй необходимости, которые предоставляются лицам со средними доходами.
Во Франции льготные кредиты называются “льготные кредиты на вступление в право собственности” и используются для финансирования вступления в право собственности семей со скромными доходами. При этом соблюдаются нормы расценок, жилищных условий и максимальных платежных возможностей будущих жильцов. Такие кредиты выдаются под твердую или плавающую процентную ставку сроком на 20 лет. Во Франции имеют место “связанные кредиты”. Они могут выдаваться всеми учреждениями, берущими на себя обязательства соблюдать некоторые нормы, но без условия учета денежных возможностей (доходов). Кредиты могут выдаваться как на покупку новых квартир, так и на покупку старых, если заемщик производит там работы на сумму, равную 25% стоимости, а также на проведение капитального ремонта.
Льготные кредиты в Италии распространяются Институтами земельного кредита и выдаются сроком не более чем на 25 лет. Их размер доходит до 100% расходов, связанных с приобретением жилья. Процентные ставки по таким кредитам снижаются в зависимости от средств, которыми располагает заемщик. В Италии широкое распространение получили “земельные авансы”. Их выдают Институты земельного кредита под ипотечную гарантию. Срок погашения такого кредита не менее 18 месяцев (в среднем — от двух до четырех лет). Следующая разновидность ипотечных кредитов, применяемых в Италии, – это “долгосрочные ипотечные кредиты”, которые выдаются также Институтами земельного кредита и другими кредитными учреждениями. Институты земельного кредита выдают такие кредиты на срок от 10 до 25 лет под твердую либо, чаще, пересматриваемую раз в пять лет процентную ставку. Они могут покрывать 50% цены покупки или 75% цены строительства. Прочими кредитными учреждениями такие кредиты выдаются на срок от пяти до 15 лет под рыночную процентную ставку с выплатами в счет погашения долга каждые шесть месяцев.
В Испании большое распространение получили “квалифицированные жилищные кредиты”. Они выдаются органами государственного (официального) кредита и частными учреждениями на более выгодных условиях по сравнению с рыночными, как в отношении процентных ставок, так и в отношении доли наличных и срока погашения кредита. Для того чтобы стимулировать выдачу этих кредитов различными кредитными учреждениями, финансовые органы прежде всего освобождают их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей.
В Великобритании кредит на приобретение заемщиком банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома выдается брошюра банка “Информация для покупателей дома”. В ней подробно описывается, как правильно выбрать страховку и кредит, каков порядок приобретения дома, приводится форма заявления на выдачу кредита. Кредиты выдаются лицам, достигшим 18-летнего возраста в размере до 95% ипотеки. Размер кредита определяется путем умножения годового дохода заемщика на 3. В случае если кредит получают одновременно два заемщика, размер ссуды определяют следующим образом: 2,25 х общий доход заемщиков, или 3 х размер наибольшего дохода одного из заемщиков + 1,13 х доход второго заемщика. Если заемщик банка решил приобрести новый дом взамен старого, банк выдает жилищный кредит в размере до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина). В случае если заемщик банка решает остаться в прежнем доме, банк возмещает ему до 80% ипотеки.
Основными условиями реализации классических моделей ипотечного кредитования является стабильность экономики, надежность и эффективность финансово-кредитной системы, наличие развитого рынка ценных бумаг, высокая платежеспособность населения и самое главное — активное участие государства как гаранта устойчивости всей системы отношений при ипотечных операциях.
Тем не менее уже сегодня имеется значительное число субъектов Российской Федерации, реализующих собственные ипотечные (псевдоипотечные) программы и накопившие определенный опыт в этой сфере. Первая программа ипотечного кредитования в России была разработана акционерным обществом “Корпорация “Жилищная инициатива” совместно со Сбербанком России и Госстрахом России. Эта программа предусматривает несколько схем ипотечного кредитования жилищного строительства:
1. “Форвард-кредитинвест”. Эта схема рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые осуществляют строительство жилья с целью его дальнейшей продажи состоятельным клиентам, включая коммерческие структуры. Предметом залога в этом случае является сам строительный объект. Оформление залога и выдача кредита осуществляются при этом поэтапно, по мере строительства объекта.
2. “Ретрокредитинвест”. Данная схема предназначена для граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. Кредит выдается под залог существующей квартиры, и только в том случае, если ее рыночная стоимость выше затрат по строительству новой.
3. “Фьючерсинвест”. Эта схема предназначается для граждан, которые не желают закладывать свою недвижимость. По ней возможны два варианта:
– квартира продается с аукциона с условием отсрочки выселения до окончания строительства нового жилья. Бывший собственник жилья самостоятельно вкладывает вырученные от продажи квартиры деньги в строительство недвижимости, принимая на себя финансовый риск и оплачивая счета инвестора-застройщика;
– собственник жилья поручает инвестору-застройщику продажу старого жилья и строительство нового, перекладывая при этом на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены нового строительства.
4. “Комбинвест”. В основу этой программы положена комбинированная схема организации процесса инвестирования жилья через систему жилстройсбережений и долевого инвестирования этих сбережений в конкретные объекты и предоставление соответствующего жилья гражданам. Источниками инвестирования по данной программе могут быть:
а) Личный целевой вклад. Размер этого вклада является фиксированной величиной и определяется по разнице между расчетной инвестиционной стоимостью квартиры, на которую претендует гражданин, и расчетным размером субсидии, если таковая имеет место. Личные вклады граждан могут вноситься как единовременно, так и в ходе накопительного этапа, этапа инвестирования и этапа завершения расчетов. Данные средства вносятся на расчетный счет генерального менеджера проекта или банка по его поручению. Право на конкретный адрес дома-новостройки возникает у каждого гражданина только при условии оплаты на накопительном этапе не менее 50% расчетной величины совокупного личного вклада.
б) Адресные субсидии местных органов власти, субсидии коммерческих организаций, в которых работают граждане, субсидии из внебюджетных фондов, формируемых генеральным менеджером проекта в рамках системы за счет привлечения к строительству юридических и физических лиц.
в) Средства от продажи ранее занимаемой семьей очередника квартиры,
г) Краткосрочный заем, который можно получить у генерального менеджера проекта в размере недовнесенного на первых двух этапах остатка расчетного личного вклада.
В ряде областей Нечерноземной зоны России (в том числе и Ленинградской) разработана схема кредитования жилья в сельской местности, используя как средство погашения кредита сельхозпродукцию. В Москве наряду с попытками реализовать “американскую” и “немецкую” модели прорабатываются варианты “молодежной” ипотеки. Один из них предусматривает оплату 30% стоимости квартиры молодой семьей с ребенком, другие 30% компенсирует столичная администрация, на оставшуюся сумму предоставляется кредит в рассрочку на 15 лет.
В Башкортостане разработанная схема ипотеки предполагает первоначальные взносы до 30% с возможными сроками рассрочки от пяти до 15 лет. В качестве инвестиционных ресурсов используются бюджетные средства и средства покупателей, а также товарные кредиты, которые предоставляются подрядчикам в виде стройматериалов на сумму до 50 тыс. руб. сроком от 1 до 5 лет под 8 % годовых.
Особенности региональной экономики и возможности привлечения бюджетных ресурсов в регионах порождают различные схемы ипотечного жилищного кредитования. Однако, как свидетельствует опыт развитых экономически стран, без федеральной поддержки ипотечное кредитование развиваться не будет. С этой целью в 1996 г. создано Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое должно стать стержнем российской ипотеки. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 “О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации” одобрило концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в стране, согласно которой должна произойти переориентация решения жилищных проблем социально незащищенных групп населения на решение жилищных трудностей работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и получившего жилье в собственность в результате приватизации. Для этой части населения долгосрочная ипотека является преимущественным способом решения жилищного вопроса. В концепции определены основные цели и принципы ипотеки, намечены пути их достижения и реализации. Одной из целей является создание системы ипотечного жилищного кредитования без необходимости ее поддержки значительным государственным финансированием. Это предполагает многообразие схем ипотеки в России.

Читайте также:  Чем прибыль и доход предприятия отличаются от выручки?

Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)

В чём отличие ипотеки от лизинга и кредита на покупку жилья

Несмотря на то, что все три продукта направлена на приобретение жилья, между ними есть существенные различия:

  1. Лизинг – это аренда с последующим выкупом, право собственности переходит заемщику только после полного расчета по долгу. В этом главное отличие от ипотеки. Первый взнос здесь меньше, 10% от цены недвижимости, но риски выше.
  2. Кредит на покупку жилья предоставляется под залог имеющегося имущества. Поэтому количество потенциальных заемщиков небольшое. Процентные ставки выше, срок меньше.

Таким образом, ипотека – это наиболее выгодный вариант приобретения жилья в кредит.

Большинство банков поддерживают только первый вариант, так как он более выгоден кредитору – основная часть ежемесячного взноса приходится на погашение процентов в первой половине срока кредитования. Поэтому даже при досрочном закрытии ипотеки банк в большинстве случаев не теряет свою выгоду.

Что лучше выбрать: аннуитетный или дифференцированный платеж?

При дифференцированном платеже заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Плюс этого платежа в том, что с каждым разом заемщик платит все меньшую сумму по ипотеке, поскольку время на ее погашение тоже сокращается.

Минус дифференцированного платежа в том, что банки выдают по нему меньшую сумму ипотеки. Если человек захочет купить большой дом, который стоит больше 20 миллионов рублей, то не все банки согласятся прописать в ипотечных условиях оплату задолженности по дифференцированной схеме.

Минус аннуитетного платежа в том, что человек значительно переплачивает по такой ипотеке. А плюс такого платежа в том, что заемщик может взять сумму в 2 раза больше той, чем банк может предложить ему при дифференцированном платеже.

Кому-то выгодно оформить ипотеку без первоначального платежа, кто-то стремится оформить договор на максимальный срок, а кому-то важно получить государственную помощь при получении ипотеки.

1.2 Классификация ипотечных кредитов

В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов, различающихся в зависимости от схем выдачи и погашения.

Постоянный ипотечный кредит предусматривает выплату кредита на аннуитетной основе, т. е. равными регулярными платежами, состоящими из процентного платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся). Кредитор устанавливает:

· максимальную величину основной суммы кредита в процентах от стоимости собственности, которая рассчитывается по следующей формуле:

где: Кз – коэффициент ипотечной задолженности (обычно не более 75-80%, так как чем он выше, тем больше риск нарушения заемщиком своих обязательств);

И – сумма ипотечного кредита;

С – стоимость объекта недвижимости.

· срок кредита (обычно предусматривается штраф за досрочное погашение, в процентах от оставшейся суммы долга);

· процентную ставку, исходя из преобладающих на рынке условий.

Ипотечные кредиты с переменными выплатами предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия [6, с. 34].

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредиты с участием обычно применяют при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок к самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует и в доходах от объекта.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости. Эту долю кредитор получает, когда недвижимость продается или в другой обусловленный момент. Сумма увеличения стоимости недвижимости равна разнице между ценой продажи (или оцененной стоимости на текущий момент) и ценой покупки. Стоимость капиталовложений заемщика, сделанных в период владения, прибавляется к цене покупки. [11, с. 38].

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

По объекту недвижимости:

· предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

· жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

· дачи, садовые дома, гаражи и др. строения потребительского назначения;

· воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

По целям кредитования:

· приобретение готового жилья в многоквартирном доме, либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;

· приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли;

· приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора: банковские и небанковские.

По срокам кредитования

· краткосрочные – до 1 года

· среднесрочные -1-3 года

· долгосрочные – более 3-х лет

По виду заемщиков (как субъектов кредитования):

· кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

· кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

По возможности досрочного погашения:

· с правом досрочного погашения;

· без права досрочного погашения;

· с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

· обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);

· субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.

Таким образом, ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.

1.3 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного

Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона. К данному моменту заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Ипотека и ипотечное кредитование нашли свое отражение в нормативно-правовых актах РФ. Это связано с тем, что государство, упорядочивая наиболее важные сферы жизнедеятельности, не могло не регламентировать вопросы ипотеки. Законы, появляющиеся в настоящее время, позволяют ипотечному кредитованию получать все большую скорость развития, поскольку они регулируют все спорные и недостаточно ясные положения ипотечного кредитования.

Читайте также:  Как решить вопрос с приватизированной квартирой?!

Ипотека, закон о которой помогает гражданам приобретать жилье за счет кредитования без нарушения их прав, позволяет этой сфере кредитования активно развиваться. Зная, что его права охраняются законом, заемщик чувствует себя более уверенно. Одни законы по ипотеке регламентируют вопросы ипотечного кредитования напрямую, другие же лишь косвенно.

Напрямую ипотека регулируется следующими законами:

· Гражданский Кодекс РФ;

· Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 17.07.2009);

· Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в редакции от 17.12.2009);

· Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 27.12.2009);

· Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» (в редакции от 24.07.2007);

· Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.»

· Постановление Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 №1050 «О федеральной целевой программе “Жилище” на 2011-2015 годы» продлено действие подпрограммы до 2015 года “Обеспечение жильем молодых семей”.

В ГК РФ изложены основные положения, касающиеся ипотеки, более подробно они регламентированы в специализированных законах.

В Федеральном законе “Об ипотеке (залоге недвижимости)” закреплены основополагающие понятия, касающиеся ипотечных процессов и ипотечного кредитования в целом, а также важнейшие вопросы регулирования ипотеки. Закон регламентирует все требования и обязательства, которые обеспечиваются ипотекой. Кроме того, в этом законе об ипотеке содержатся основные требования к содержанию договора ипотеки, процедуре его оформления и государственной регистрации, а также все требования, на основании которых может быть оформлена ипотека. Закон разъясняет, что собой представляет закладная, и регламентирует порядок осуществления прав по закладной и исполнение обеспеченного ипотекой по закону обязательства. Помимо этого, в данном нормативно-правовом акте законодатель детально регламентирует вопросы страхования заложенного имущества, а также ответственность, которой подвергается заемщик в случае невозврата кредита.

Жилищный кодекс Российской Федерации содержит основные положения жилищного законодательства в целом, регулирует различные вопросы жилищных отношений, определяет, что может являться объектом жилищных прав, а также рассматривает другие аспекты жилищных отношений.

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» детально регламентирует порядок регистрации прав на недвижимое имущество. Государственная регистрация ипотеки по закону осуществляется Федеральной Регистрационной службой на основании заявления залогодержателя или залогодателя после того, как будет зарегистрировано право собственности залогодателя на приобретенное по ипотеке жилье. При этом к указанному заявлению должен также прилагаться договор ипотеки вместе с перечисленными в нем документами.

Федеральный закон «О кредитных историях» содержит понятие кредитной истории, определяет ее состав, регламентирует порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. Кроме того, указанный закон осуществляет регулирование деятельности бюро кредитных историй, закрепляет порядок их создания, реорганизации и ликвидации, принципы взаимодействия бюро кредитных историй с источниками формирования кредитной истории, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным Банком РФ и заемщиками.

Постановление Правительства «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг. Данное постановление регламентирует порядок предоставления молодым семьям необходимых субсидий на приобретение жилья, которые также могут предоставлять в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита. Действие этого постановления продлено до 2015 года.

Таким образом, в настоящий момент субъекты ипотечных схем руководствуются следующими законами:

· “Об ипотеке (залоге недвижимости)”

· “Закон об акционерных обществах”

· “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”

В октябре 2003 года Государственная Дума приняла ключевой закон “Об ипотечных ценных бумагах”, который устанавливает порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Этот закон позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства через выпуск ИЦБ. Для завершения строительства законодательной базы, необходимо не только внесение поправок в уже существующие законы, но принятия новых, таких как:

· “О кредитных историях” – позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов

· “О стройсберкассах” – закон, регулирующий и регламентирующий процесс предварительного накопления средств на строительство и приобретение жилья

· “О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья” – закон, позволяющий снизить риски приобретателей недвижимости и устранить факты мошенничества на рынке жилья

· “Об общих требованиях к деятельности организаций, привлекающих и использующих жилищные накопления граждан”

· “О государственном учете и инвентаризации объектов недвижимости в Российской Федерации”

Усилия законодателей направлены в первую очередь на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения ресурсов в эту сферу. Поскольку развитие государственной концепции ипотеки очевидно и необходимо, в разработке ипотечных стандартов участвуют такие организации как Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ), ЦБРФ, Федеральное Агентство по жилищному ипотечному кредитованию, министерство промышленности и энергетики, а также ряд других госструктур. Таким образом, начата работа по созданию формирования рынка ипотечных ценных бумаг и унификации региональных схем ипотечного кредитования с целью развития общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования. [12, с. 75]

В 2010 году впервые был принят документ, определяющий долгосрочную перспективу развития рынка ипотечного кредитования и задающий эти пути развития. Правительство утвердило «Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».

Целью создания стратегии являются:

· Повышение доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков

· формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;

· определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;

· определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу.

Стратегия разработана в рамках общих направлений жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования.

Реализация Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей. [31]

· воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.

Что такое жилищное кредитование в России?

Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику сроком от 5 до 30 лет, под залог имеющегося или приобретаемого имущества:

  • квартиры;
  • коттеджа;
  • участка;
  • земли;
  • комнаты;
  • доли в квартире;
  • земли с постройками.

В отличие от банковского ломбарда ипотека является целевым займом. Клиент обязан отчитываться перед кредитором. Продавать, дарить, переоформлять квартиру в залоге нельзя без согласия финансовой организации.

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Виды ипотеки

Ипотека – кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека – единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.

Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.

Социальные программы

Реализуется социальная ипотека на уровне субъектов РФ. По сути, это объединение нескольких программ, ориентированных на поддержку населения со стороны государства. Кратко рассмотрим, какие существуют социальные виды ипотечного кредита в нашей стране


Помимо этого, соискателю ссуды нужно быть готовым к внесению значительного первоначального взноса – до 40% от оценочной стоимости приобретаемого объекта.

Без подтверждения доходов по двум документам

Банки идут на риски и выдают ипотечные кредиты даже тем, у кого нет официального трудоустройства. Для этого нужен паспорт и любой документ (ИНН, СНИЛС и др.).

От заёмщика требуется обеспечение по максимуму:

  • большой первый взнос;
  • созаёмщики и поручители;
  • залог покупаемого помещения;
  • страхование.

  • большой первый взнос;
  • созаёмщики и поручители;
  • залог покупаемого помещения;
  • страхование.

Особенности ипотечного кредитования: понятие, классификация, риски

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 14.08.2018 2018-08-14

Читайте также:  Виды депозитов банка и их характеристика

Статья просмотрена: 2357 раз

По видам процентных ставок

Характеристика ипотечных кредитов в РФ – все виды ипотеки

На сегодняшний день гражданам РФ доступны различные виды ипотеки, среди которых они могут выбрать наиболее подходящий для себя лично. Обилие типов жилищного займа позволяет решить квартирный вопрос, не тратя годы на накопление нужной суммы. Выбрать оптимальный вариант ипотечного кредитования можно, ознакомившись с условиями каждой программы.

На сегодняшний день гражданам РФ доступны различные виды ипотеки, среди которых они могут выбрать наиболее подходящий для себя лично. Обилие типов жилищного займа позволяет решить квартирный вопрос, не тратя годы на накопление нужной суммы. Выбрать оптимальный вариант ипотечного кредитования можно, ознакомившись с условиями каждой программы.

Текущая ситуация

Опыт других стран
Апартаменты в Европе, в сравнении с ценами российского рынка стоят дороже. Но это касается только номинальной стоимости, и в сравнении с регионами РФ. По условиям ипотечного кредитования, и ценам на недвижимость в Московском регионе и Санкт-Петербурге, жилье в Европе обходится дешевле. Европейские кредитные организации предлагают низкие ставки по кредитам, редко превышающие 5% годовых. Лидером, по совокупности условий со стороны кредитных организаций, стоимости жилья, и климата проживания, является испанская недвижимость. В связи с затяжным кризисом в стране, заявки заемщиков рассматриваются в течение полугода. В системе выдачи займов Италии также существует интересная особенность. Намного охотнее кредитные ипотечные средства выдаются на приобретение жилья в северных регионах страны и столичных окрестностях.

По данным агентства «Эксперт РА» объём рынка ипотечного кредитования в РФ по итогам 2012 года составит рекордные 1,1 триллиона рублей. Как отмечают эксперты, в первом полугодии объём рынка ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит результаты аналогичного периода прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков и увеличением темпов жилищного строительства. [16]

Объем выданных ипотечных кредитов за 2016 год на 27% превысил объем выдач 2015 года и составил 1,47 трлн рублей. Объем портфеля ИЖК на протяжении всего 2016 года показывал устойчивый рост и достиг к концу 2016 года отметки 4,49 трлн рублей. Таких высоких показателей удалось достичь за счет снижения процентных ставок основными банками. По прогнозам, по итогам 2017 года объем выдач может составить 1,6 трлн рублей, что приведет к росту портфеля до 5 трлн рублей [17] .

Опыт других стран
Апартаменты в Европе, в сравнении с ценами российского рынка стоят дороже. Но это касается только номинальной стоимости, и в сравнении с регионами РФ. По условиям ипотечного кредитования, и ценам на недвижимость в Московском регионе и Санкт-Петербурге, жилье в Европе обходится дешевле. Европейские кредитные организации предлагают низкие ставки по кредитам, редко превышающие 5% годовых. Лидером, по совокупности условий со стороны кредитных организаций, стоимости жилья, и климата проживания, является испанская недвижимость. В связи с затяжным кризисом в стране, заявки заемщиков рассматриваются в течение полугода. В системе выдачи займов Италии также существует интересная особенность. Намного охотнее кредитные ипотечные средства выдаются на приобретение жилья в северных регионах страны и столичных окрестностях.

ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ

Ипотека является наиболее распространенным видом финансовых операций в развитых странах. В ней участвует большинство населения страны и вложения средств в ипотечное кредитование строительства жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам.

С каждым годом все большей популярностью в нашей стране пользуется ипотечное кредитование (ипотека) или ссуда под залог покупаемой недвижимости. Ипотечный кредит позволяет приобрести жилье уже сегодня, жить в нём, а погашать его полную стоимость в течение многих лет. Ипотечный кредит или ипотека — это долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая для покупки недвижимости, под залог этой недвижимости.

Ипотечное кредитование сводит на нет степень инфляционных рисков

Оплата стоимости недвижимости, в соответствие с условиями ипотеки, происходит не единовременно, а растянута на долгий срок, что финансово значительно выгоднее одномоментной оплаты

Суммы выплат, связанные с погашением ипотечного кредита, фиксируются в момент получения кредита

Возможность регистрации (прописки) в приобретенной по ипотеке квартире

Ипотека сегодня — выгодное капиталовложение (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем от 14,5 до 30% в год).

Первые упоминания об ипотечном кредите встречаются еще в древнегреческих документах, датируемых VI в. до н.э. Историки считают, что ипотечный кредит появился благодаря архонту Солону, который обязывал кредитора в качестве гарантии возврата долга обеспечивать его землей. Подтверждением сделки, именуемой ныне ипотекой, служил столб, который ставился на границе земельного участка заемщика, на который наносились отметки о всех долгах кредитора. Собственно говоря, ипотека (от греч. Hypotheka) переводится на русский, как подпорка. Принцип ипотечного кредита не изменился до сих пор — он выдается под материальное обеспечение, в качестве которого может выступать квартира, машина или земля. На сегодняшний день ипотечный кредит — наиболее востребованная финансовая услуга как за рубежом, так и в России. Ипотека — это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости.

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя

Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Предметом ипотеки может быть следующее имущество:

земельные участки, находящиеся в частной собственности;

предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;

жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;

воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания

В настоящее время в мировой практике сложились два классических способа ипотечного кредитования:

одноуровневая модель ипотечного кредитования (немецкая модель);

двухуровневая модель ипотечного кредитования (американская модель).

В одноуровневой модели ипотечного кредитования кредитом связаны заемщик и кредитор. Данная модель строится на цикличности обращения денежных средств: средства, предоставляемые заемщиком, используются для выдачи кредитов его предшественникам, уже закончившим период накопления.

При реализации данной модели предусмотрено заключение следующих основных видов договоров:

между заемщиком и кредитором – договор о накопительном жилищном вкладе и, затем, кредитный договор и договор об ипотеке;

между заемщиком страховой организацией – договор страхования заложенного жилья;

между заемщиком и продавцом (строителем) жилья – договор купли-продажи жилья.

В качестве кредитора может выступать ипотечный банк или ссудно-сберегательное учреждение. Для кредитора возможно рефинансирование ипотечных кредитов за счет выпуска ценных бумаг – закладных листов и, тем самым, – минимизирование возможных рисков.

При нехватке средств для выдачи ипотечных кредитов кредитор (ссудно-сберегательное учреждение) использует внутренние системы накопления части капитала самим заемщиком.

При взаимодействии с ссудно-сберегательным учреждением заемщиком накапливается первичный (собственный) капитал, который является обязательным условием для выдачи ипотечного кредита (заемного капитала).

Количество обслуживающих организаций – минимально (как правило, это только страховая организация).

В двухуровневой модели ипотечного кредитования кроме заемщика и кредитора участвуют посредник (ипотечное агентство) и/или участник финансового рынка (ипотечная финансово-инвестиционная компания).

На первом этапе реализации договорных отношений между участниками двухуровневой модели ипотечного кредитования заключаются кредитный договор и договор об ипотеке основных участников – заемщика и кредитора.

После получения кредита заемщик заключает договор купли-продажи жилья с продавцом или его строителем, после чего число участников данной модели увеличивается с целью сведения риска основных участников к минимуму.

Со страховой организацией заключаются договора страхования предпринимательского риска и заложенного жилья.

На вторичном ипотечном рынке между кредитором и ипотечным агентством заключается соответствующее соглашение об уступке прав требования по ипотечным кредитам, а также договор доверительного управления приобретенными правами требования. Это позволяет кредитору продолжать четко контролировать заемщика, получать комиссионные за обслуживание кредита, а на средства, полученные от агентства, расширять кредитные операции.

Основное отличие ипотечного кредита от других кредитов — наличие недвижимости, находящейся в залоге у банка для обеспечения кредита.

Условия предоставления ипотечного кредита физическим и юридическим лицам различными банками России, в основном, очень схожи. В разных банках, в незначительной степени, отличаются сроки предоставления кредита, кредитная процентная ставка, минимальная и максимальная суммы кредита, срок оформления и т.д.

9. Исключить дополнительные риски банков ввиду отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков ввиду отсутствия прежней практики ипотечного кредитования.

Виды депозитов

  • для юридических лиц;
  • для физических лиц.
Ссылка на основную публикацию